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Por quase um século, colocar suas economias em um banco segurado pelo governo federal tem sido uma certeza: em caso de falência da instituição, até US$ 250. 000 do seu dinheiro serão protegidos.
E se isso não for mais verdade?
A promessa do seguro bancário – um preceito para proteger os consumidores americanos desde a Grande Depressão – agora está sendo testada em uma crise envolvendo credores que operam exclusivamente online com depósitos de milhões de dólares entre eles. As contas dos clientes foram congeladas, impedindo que outras pessoas pegassem suas economias para escapar. E os depositantes não têm ideia de onde seu dinheiro foi parar e se vão receber algo em troca.
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A turbulência começou nesta primavera com a falência da Synapse Technology, o tipo de empresa da qual você provavelmente nunca ouviu falar, a menos que leia todo o pequeno texto em suas declarações. Ela operava software bancário para credores on-line em rápido crescimento com nomes como Juno. , Yieldstreet e Yotta.
Apoiadas por alguns dos maiores capitalistas de risco do Vale do Silício, as startups oferecerão contas com taxas mais baixas e pagarão taxas de juros muito mais altas do que os bancos clássicos. Seu anúncio astuto anuncia seguros da Federal Deposit Insurance Corp. , a empresa americana que promete reembolsar fundos perdidos.
Ao contrário das instituições clássicas, a proposta desta organização é que os bancos podem ser absolutamente divertidos. “Jogue. Ganhe muito”, diz Yotta, que oferece uma fórmula no estilo loteria que aumenta os retornos para alguns clientes sortudos.
Esse estilo está se tornando cada vez mais popular, especialmente entre outras pessoas na faixa dos vinte e trinta anos, e isso é ótimo.
O desafio é que, embora essas novas empresas pareçam e ajam como bancos, elas não são. Eles simplesmente reúnem o dinheiro do cliente e o repassam por meio de intermediários de fintech como o Synapse para bancos clássicos que possivelmente teriam apenas uma agência física e uma presença online mínima. . De acordo com os registros, esses são os bancos, adicionando o Evolve Bank
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Se um link quebrar nesta sequência, pode ser extremamente confuso para outras pessoas acessarem seus fundos.
Quando entrou com pedido de falência na primavera, a Synapse disse que tinha US $ 2 milhões em dinheiro e devia múltiplos desse valor.
Logo depois, os correntistas da Juno, Yotta e outros lugares, com apenas cerca de US$ 300 milhões em depósitos acumulados e sem compromissos diretos com a Synapse, podem não ter mais seu dinheiro.
O único da organização mencionada que é um banco licenciado e, portanto, coberto pelo seguro FDIC é o Evolve. E como a Evolve não faliu, os consumidores de credores on-line não eram elegíveis para o seguro bancário federal automático.
“Isso é sem precedentes”, disse Jason Mikula, ex-gerente de produto do Goldman Sachs, que agora escreve um boletim informativo monetário. “Não há autoridade legal direta para o FDIC ou qualquer outra empresa intervir. “
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As empresas envolvidas culpam umas às outras. A Yotta, que continuamente anuncia seus produtos como “segurados pelo FDIC”, disse a seus consumidores que não poderia ajudá-los porque não tinha dinheiro. O fundador da Synapse, Sankaet Pathak, culpou a Evolve, escrevendo em um artigo do Medium que era “desnecessária e punitiva”. ” para o banco congelar os fundos. Nem Pathak nem representantes de Juno e Yieldstreet responderam aos pedidos de comentários.
O fundador da Yotta, Adam Moelis, filho do proeminente banqueiro de investimentos Ken Moelis, disse que assumiu a responsabilidade de analisar a situação, mas não de ser a causa: “O dever dos bancos e da Synapse era comprar e movimentar o dinheiro e exercer a supervisão adequada. »
Ele acrescentou: “É básico. Embora estejamos péssimos com o efeito que isso teve sobre nossos clientes, o fato de essas partes não poderem ser responsabilizadas e reconciliar dezenas de milhões de dólares não é nossa culpa.
Mesmo para especialistas, o que acontecerá a seguir é incerto. Embora alguns dos US$ 300 milhões congelados em contas bancárias tenham retornado aos clientes, de acordo com documentos arquivados no processo de falência da Synapse, o liquidante nomeado pelo tribunal da empresa falida disse ao tribunal que havia um “déficit” de até US$ 95 milhões. um orçamento que a Synapse controlava para os credores.
Thomas Holmes, porta-voz da Evolve, disse que, enquanto se aguarda decisões judiciais, o banco reteve US$ 46 milhões do orçamento porque descobriu “numerosas discrepâncias significativas” nos documentos do Synapse.
O tribunal de falências decidiu contra Martin R. Barash disse suspeitar que dezenas de milhões de dólares nunca seriam recuperados, mas não poderia forçar os reguladores a se envolverem. “Esta é uma situação muito, muito grande”, disse Barash em audiência na semana passada.
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Presos nesse ciclo interminável de culpa estão os clientes, a quem as novas empresas de empréstimo chamam de “usuários finais”. Para ter a chance de receber seu dinheiro de volta, primeiro eles terão que descobrir quem o tem.
Muitos foram informados em um ponto que tinham cartões de débito e contas na Evolve, mas agora descobriram que era outro banco anônimo que estava guardando seu dinheiro. Holmes, da Evolve, disse que o banco “transferiu todos os fundos do usuário final” para outros bancos no Synapse. pedido, mas se recusou a identificá-los”. É complicado”, escreveu ele em um e-mail na sexta-feira, recusando-se a dar detalhes adicionais.
Durante as entrevistas, os consumidores ficaram surpresos ao serem informados de que não tinham direito ao seguro federal imediato. “Para mim, é como um banco normal”, disse Erick Baum, 45 anos, profissional de geração de dados em Sacramento, Califórnia, que transferiu cerca de US$ 30 mil em suas economias do JPMorgan Chase para o Yotta depois de saber disso em um popular canal de recomendações monetárias no YouTube. .
Mark Hingle, um paramédico de Gretna, Louisiana, ficou furioso com o fato de os reguladores não se envolverem, embora no ano passado tenham sido muito rápidos em ajudar os credores problemáticos que atendem clientes ricos como o Silicon Valley Bank e o First Republic. Nesses casos, os depositantes obtiveram acesso às suas contas dias depois que os reguladores realizaram leilões para bancos falidos e implantaram fundos de seguros federais.
“Eu não joguei com esse dinheiro”, disse Hingle, 33, que tem US $ 60. 000 e disse que não pode apoiar a cirurgia sem acesso às suas economias. “Eu pensei que era um banco segurado pelo FDIC. “
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Representantes do FDIC e do Federal Reserve, o principal regulador bancário, se recusaram a comentar. Um porta-voz do FDIC apontou para uma carta que o regulador enviou ao administrador da falência dizendo que considerava a queda da Synapse “profundamente preocupante” e que havia respondido a mais de 1. 000 processos judiciais e consultas de outras pessoas que não conseguiram recuperar seus fundos.
O presidente do Fed, Jerome Powell, disse a um comitê do Senado na terça-feira que o banco central “encoraja fortemente” o Evolve a gerar dinheiro para os depositantes, mas disse que não tem influência sobre o Synapse ou credores online.
Na audiência de falência da Synapse na semana passada, uma entrevistada, que disse que estava prestes a vender sua casa para pagar suas contas, observou que havia enviado dezenas de pedidos de assistência ao FDIC. A única resposta da agência, disse ele, foi uma cópia das respostas. para as “Perguntas Frequentes”.
Outro depoente disse: “O FDIC transferiu o seu dever para com o consumidor. No passado, um terceiro disse ao tribunal que estava a considerar a automutilação.
Barasch disse que não tinha respostas. Ele aconselhou que os depositantes podem simplesmente contratar seus próprios advogados para processar as partes interessadas e sacar seu dinheiro para recuperá-lo.
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Este artigo parecia ter saído do New York Times.
por volta de 2024 The New York Times Company
*Este conteúdo foi traduzido com equipamentos de inteligência sintética e revisado por nossa equipe editorial. Saiba mais em nossa Política de IA.
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